最早的“保險(xiǎn)”契約可以追溯到中世紀(jì)的意大利，契約形式是一種船舶抵押貸款契約。貨船所有人以船舶為抵押去借錢(qián)，雙方約定如果船舶能夠順利結(jié)束航程，借款人就償還本息；如果船舶中途沉沒(méi)，借款人就被免除債務(wù)。這種契約與當(dāng)今保險(xiǎn)的本質(zhì)非常相似。

起初，參與這種契約的借款人還是船貨的所有者，或和其有密切厲害關(guān)系的人；但隨后一些投機(jī)商也加入其中，他們與正在海上航行的船、貨沒(méi)有任何關(guān)系，只是希望船貨遭遇不測(cè)，不能安全返航，以便自己獲得巨額賠償。海上保險(xiǎn)淪為賭博的工具，更有甚者惡意破壞航程騙取保險(xiǎn)金。

這就是沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)利益人的結(jié)果。所謂保險(xiǎn)利益人，說(shuō)白了就是因?yàn)闃?biāo)的物的損壞，而遭受相應(yīng)損失的人。老王家失火了，老王有損失，所以老王可以對(duì)他的房屋投保，但隔壁單元老李不行，他沒(méi)有理由為房屋購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人很容易判斷，但人身保險(xiǎn)的相關(guān)利益者，就要分情況討論了。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：
(一)本人;
(二)配偶、子女、父母;
(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)（長(zhǎng)輩對(duì)晚輩）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系（晚輩對(duì)長(zhǎng)輩）的家庭
   其他成員、近親屬;
(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。
   除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，
   視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

保險(xiǎn)利益的存在有兩大功能：遏制賭博行為和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這其中的道理很易理解：

保險(xiǎn)關(guān)系中的投保人需要按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)用；

但是否能得到保險(xiǎn)賠償，

取決于合同中約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生；

保險(xiǎn)金的受益人是否遭受了損失。

一 位父親為女兒購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，其初衷自然是希望女兒能安康的生活成長(zhǎng)，而不是女兒遭遇不幸自己領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 在這里，父親對(duì)女兒就存在保險(xiǎn)利益。但倘若一位陌生人為這位父親的女兒投保，陌生人的初衷是為獲得保險(xiǎn)金，在賭女兒會(huì)不會(huì)發(fā)生意外事故，必要時(shí)甚至?xí)约?創(chuàng)造“意外事故”。

而正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同帶有射幸性質(zhì)：投保人有可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的效益，所以為了防止不法之徒利用他人之財(cái)產(chǎn)或生命進(jìn)行賭博活動(dòng)，避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，中國(guó)將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的成立要件。

如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，對(duì)保險(xiǎn)利益人的要求更加嚴(yán)格需要滿足更多的“特殊需要”： 未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額的，合同無(wú)效； 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的，合同無(wú)效。 

前面說(shuō)到配偶之間存在保險(xiǎn)利益，那么在婚姻存續(xù)期間為對(duì)方購(gòu)買(mǎi)的人身保險(xiǎn)，離婚后還適用嗎？還能領(lǐng)到賠償金嗎？

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

因此，如果保險(xiǎn)合同是在婚姻期間購(gòu)買(mǎi)，而在離婚后也沒(méi)有變更受益人的話，保險(xiǎn)合同依然有效。因?yàn)檫@符合保險(xiǎn)訂立時(shí)投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益的要求，所以提醒大家，在婚姻關(guān)系結(jié)束后，整理一下家中的保險(xiǎn)合同，有需要變更受益人的，還是要盡快哦。

這里要注意的是，保險(xiǎn)中所謂“配偶”只是合法婚姻關(guān)系中的雙方，如果僅僅是戀愛(ài)關(guān)系，保險(xiǎn)合同還是無(wú)效。

在認(rèn)證時(shí)間點(diǎn)方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同則不同。假如金庫(kù)君為自己的房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)了為期兩年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一年后將房產(chǎn)賣(mài)掉，之后房屋遭受意外火災(zāi)，金庫(kù)君也無(wú)法拿到賠償金，因?yàn)榇藭r(shí)我對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益已經(jīng)消失。