7月28日，中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、浙商和渤海十二家全國(guó)股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”。

“聯(lián)盟”宣布：十二家股份制銀行，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道將實(shí)現(xiàn)全部免收手續(xù)費(fèi)。

這僅僅是個(gè)開始。

股份制銀行為什么要“聯(lián)盟”？

“聯(lián)盟”的成立，會(huì)給銀行業(yè)帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

“聯(lián)盟”表示結(jié)盟主要是為了落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》的相關(guān)精神，強(qiáng)化實(shí)名制要求，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，最終提升客戶體驗(yàn)。

一起來回顧一下央行這個(gè)通知包含的重要指示：

第一，鼓勵(lì)商業(yè)銀行推行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

第二，落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制原則。開立個(gè)人賬戶應(yīng)認(rèn)真審核身份證等有效證件，必要時(shí)可采用多重交叉方式驗(yàn)證身份信息，利用本行系統(tǒng)或他行賬戶信息核實(shí)。

上圖為十二家股份制銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟簽約發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

2016年年初，中、農(nóng)、工、建、交五大行聯(lián)合宣布，陸續(xù)免除手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，5000元以下的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款也實(shí)現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。

第一，以賬戶為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員間的連接，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展搭建一個(gè)共享平臺(tái)。

第二，成員間開放、平等，互不設(shè)立門檻，不設(shè)置歧視條款，依靠產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

第三，構(gòu)建“金融+互聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)，助力銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與客戶的“雙贏”。

由于“聯(lián)盟”行之間系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)，在開立個(gè)人賬戶時(shí)可以采取多渠道、交叉式的方法驗(yàn)證客戶身份信息。本行系統(tǒng)不能完全確認(rèn)的，可以借助成員行系統(tǒng)的賬戶信息進(jìn)行識(shí)別，最大程度的保證信息的真實(shí)性，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。最終達(dá)到強(qiáng)化實(shí)名制、制約洗錢的目的。

“聯(lián)盟”推行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，實(shí)行T+0資金清算，開展成員間跨行資金歸集功能，極大地降低客戶的支付成本，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，結(jié)算服務(wù)水平顯著提升。

“聯(lián)盟”通過最低的銀行間通道定價(jià)策略，降低運(yùn)營(yíng)成本，將更多的優(yōu)惠讓利于客戶。

“聯(lián)盟”為銀行業(yè)的發(fā)展開辟了新途徑，滿足商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求，未來可能實(shí)現(xiàn)多種資源的共享，滿足多元化金融需求。但需要注意的是，“聯(lián)盟”的初衷是美好的，可是道路必將是曲折的，我們拭目以待。

“聯(lián)盟”成立后，客戶將享受費(fèi)用更低、更便捷的服務(wù)，可以及時(shí)掌握多家銀行的產(chǎn)品信息，有利于進(jìn)行收益、風(fēng)險(xiǎn)和期限等多方面比較。對(duì)于理財(cái)師來說，開發(fā)和創(chuàng)新產(chǎn)品、提高安全性、改善客戶體驗(yàn)會(huì)成為吸引資金、業(yè)績(jī)提升的關(guān)鍵因素。

按照設(shè)想，客戶未來可以通過“聯(lián)盟”中任意成員的電子渠道甚至柜面業(yè)務(wù)，查詢和購(gòu)買成員行的理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)，以前本行系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的縱向?qū)Ρ染娃D(zhuǎn)變成跨行系統(tǒng)間的橫向比較。如果本行的理財(cái)產(chǎn)品不能令客戶滿意，資金就面臨著隨時(shí)流出的可能，優(yōu)質(zhì)客戶也存在流失的風(fēng)險(xiǎn)。

更重要的是，一旦實(shí)現(xiàn)了資金和產(chǎn)品的互通，“利潤(rùn)分成”就是必須面對(duì)的難題。比如通過中信銀行的賬戶購(gòu)買了華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)生的利潤(rùn)按哪種方式和比例劃分，恐怕是銀行乃至理財(cái)師都需要思考和解決的問題。