支付寶平臺(tái)代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品這已經(jīng)是眾所周知的事情，而且發(fā)展幾年后平臺(tái)也日趨完善；今年十月百度金融全資收購一家保險(xiǎn)中介公司；而十一月初，一個(gè)在社交方面近乎壟斷、一出生就自帶9億用戶的微信也推出了它自己的保險(xiǎn)平臺(tái)--微民保險(xiǎn)（簡稱微保）。

微保是由騰訊控股的首家保險(xiǎn)代理公司，騰訊持股57.8%。今年9月28日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)了微保經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的資格。這樣一來，BAT齊聚保險(xiǎn)中介領(lǐng)域。

這三家網(wǎng)絡(luò)巨頭會(huì)怎么打"保險(xiǎn)"這張牌金庫君已經(jīng)幫他們想好了，阿里可以邀請(qǐng)各大保險(xiǎn)公司來天貓開旗艦店，百度利用搜索引擎吸引保險(xiǎn)公司競價(jià)排名，而騰訊更簡單了，利用大數(shù)據(jù)推送，你這邊剛分享一則育兒指南，那邊馬上就收到幼兒重疾險(xiǎn)廣告。

"微保"目前只推送給1%的用戶，只有一款產(chǎn)品，一款一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，由泰康在線為其定制。因?yàn)檫@是一款補(bǔ)充型的醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，所以已經(jīng)買了同款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，可以忽視它。產(chǎn)品不重要，金庫君是想跟大家探討一下這種形式。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的好處自不必說

首先能消除購買過程中的信任障礙，沒有人為誘導(dǎo)，只有自己實(shí)實(shí)在在看見的保險(xiǎn)條款，一切都是自己的選擇。

第二，減少很多中間環(huán)節(jié)就等于省去很多中間費(fèi)用，保費(fèi)也就更便宜。

第三，為了保住自己客戶流量，代理公司就得想方設(shè)法的迎合客戶，不管是產(chǎn)品本身，還是瀏覽界面。就像這次的新"微保"，在排版上更接近微信推文的閱讀習(xí)慣，簡潔明了。投保人更有耐心閱讀每一條健康告知，而不像之前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，只是把傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同電子化，讀起來依舊是密密麻麻的一大堆。

最后，互聯(lián)網(wǎng)老大們利用自身流量優(yōu)勢(shì)發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，也許會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到后端開發(fā)與前端銷售完全分離的模式：保險(xiǎn)公司全身心投入費(fèi)率計(jì)算，設(shè)計(jì)更好更便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品；銷售平臺(tái)優(yōu)化服務(wù)，爭取 做到售前售后理賠一條龍的"懶人服務(wù)"。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠難

今年夏天，一篇名為《支付寶買的"大病無憂寶"保險(xiǎn)意外骨折理賠被拒賠，投訴一月無回應(yīng)》的吐槽，引來了幾百條同病相憐的回應(yīng)。其中有不少用戶在支付寶平臺(tái)得到"拒賠"結(jié)果后，直接投訴保險(xiǎn)公司本身，卻又得到了相應(yīng)的陪款。耗時(shí)很長，花費(fèi)精力頗多。

這幾百條拒賠案例幫我們認(rèn)清了一個(gè)事實(shí)，代理平臺(tái)再大、背景再深厚，那也只是一個(gè)銷售平臺(tái)，當(dāng)需要出險(xiǎn)賠付時(shí)，還得靠你自己直面保險(xiǎn)公司。從目前看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并沒有配備專業(yè)的客服人員，無法針對(duì)每一款產(chǎn)品進(jìn)行售后服務(wù)。而很多平臺(tái)也把自己放在售前這個(gè)位置，對(duì)售后理賠幾乎不投入人力，作為理賠審核的第一關(guān)，草草了事，拒賠的很不負(fù)責(zé)。保監(jiān)會(huì)曾點(diǎn)名泰康部分網(wǎng)銷產(chǎn)品，公司不直接從事核保、承保、理賠、核賠等操作，大多也是為支付寶"背了鍋"。

金庫君認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)代理中介應(yīng)該像一座超市，無差別化包含各式各樣的產(chǎn)品，選擇靠用戶自己，產(chǎn)品本身有問題去找廠家，但平臺(tái)有協(xié)助理賠的責(zé)任。因?yàn)楦M(fèi)者有直接接觸的不是保險(xiǎn)公司而是超市，能完美解決售后問題，才能對(duì)投保人說一句"保險(xiǎn)不是騙人的"。

保險(xiǎn)淪為"保心"

對(duì)于經(jīng)常在同一代理人處購買保險(xiǎn)的用戶來說，TA的代理人絕對(duì)比冷冰冰的手機(jī)屏幕值得信賴，有什么不懂的條款，甚至哪種產(chǎn)品更適合自己的家庭，都可以向他們咨詢，而不用去百度上一遍遍查詢"什么是現(xiàn)金價(jià)值"。

琳瑯滿目卻沒有導(dǎo)購的超市會(huì)使消費(fèi)者無法準(zhǔn)確找到適合自己的商品；而過于簡便的投保流程，就像不花紙幣的淘寶購物，投保人甚至可能忘記了自己都有哪些保障在身，不能做出最適合的規(guī)劃，出險(xiǎn)后也不能及時(shí)申請(qǐng)賠付，買保險(xiǎn)變成了只求一個(gè)心理安慰。

細(xì)節(jié)決定成敗

自己從網(wǎng)絡(luò)篩選保險(xiǎn)，好處在于沒有人催促、慫恿，可以安心地看完所有條款，甚至可以翻出來一次又一次的看；但缺點(diǎn)也在于沒有代理人的詳細(xì)講解，很多重要的細(xì)節(jié)可能隨著我們滑動(dòng)屏幕的手指一起，一帶而過了。

比如這里，

【生效日期：次日】，多少消費(fèi)者會(huì)忽略或者誤解這條信息，以為是指這份保險(xiǎn)沒有"等待期"，購買保險(xiǎn)后第二天如果出現(xiàn)就可以獲得賠付。但如果你耐心打開下面一行小字"保險(xiǎn)須知"，就可以看到，這里的"次日生效"是指"本產(chǎn)品無猶豫期，產(chǎn)品投保次日零時(shí)生效"，也就是說一旦買了就不能全額退保，需要扣除現(xiàn)金價(jià)值。

而等待期呢？依然是固有的30、90天或180天。

再比如，【X元免賠】的免賠額。很多產(chǎn)品，尤其是人壽產(chǎn)品會(huì)在醒目位置寫上【萬元賠付】或者更低，但這里的免賠額通常是指社保統(tǒng)籌或公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷部分后，超過一萬元的部分才能賠付。而事實(shí)上，一般疾病住院診療使用醫(yī)保后，剩余藥品、醫(yī)療費(fèi)用還符合保險(xiǎn)條款的部分還會(huì)超過一萬元的，很少了。而如果不使用社保呢，保險(xiǎn)條款中又有規(guī)定了：【只能按費(fèi)用的60%報(bào)銷】。

雖然這個(gè)條款是保險(xiǎn)精算師們的專業(yè)設(shè)定，也成為了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)里"百萬醫(yī)療險(xiǎn)"的標(biāo)準(zhǔn)配置，但如果不對(duì)投保人重點(diǎn)說明，等到真的住院申請(qǐng)賠付，發(fā)現(xiàn)社保報(bào)銷后，剩下的部分只能賠個(gè)零頭，甚至不能賠償，這不就又成了【保險(xiǎn)都是騙人】的？

更別說那些寫著【不限病種、不嫌用藥】的產(chǎn)品打開"保險(xiǎn)條款"后看到的依然是和其他產(chǎn)品沒什么差別的病癥認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)了。

看合同不是看廣告

從網(wǎng)上購物養(yǎng)成的習(xí)慣，我們細(xì)化看商家對(duì)產(chǎn)品的描寫多過看商品本身的參數(shù)。一條裙子的材質(zhì)到底是全棉的，還是棉+麻的并不重要；一臺(tái)投影儀的映射距離到底是10米還是12米我也都能接受。而保險(xiǎn)產(chǎn)品就不能這樣了：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中是否包含裝修損失、猶豫期是90天還是100天、廣告頁面寫著"不限用藥"就真的沒有報(bào)銷門檻嗎.......等等條件都需要我們逐字逐句的閱讀合同，而不是像淘寶購物一樣一鍵清空購物車，7天無理由退換。