近期，外資再保險(xiǎn)進(jìn)軍我國(guó)市場(chǎng)的速度加快，12家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就有7家是外資。

目前，從數(shù)量上來(lái)看，我國(guó)共有12家再保險(xiǎn)公司，其中中資公司有5家，外資再保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)超過中資公司，達(dá)到7家。從保費(fèi)收入和凈利潤(rùn)絕對(duì)額來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)一季度數(shù)據(jù)顯示，12家再保險(xiǎn)公司今年一季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入442.19億元，其中，外資再保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入151.02億元，占比34.12%，達(dá)到了2017年以來(lái)的高點(diǎn)，外資再保險(xiǎn)增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯。

此外，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體除了12家再保險(xiǎn)公司，還有200多家離岸再保險(xiǎn)公司，以及70多家在境內(nèi)開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直保公司，再保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。再保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張，對(duì)廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生哪些影響呢?

再保險(xiǎn)是什么?

再保險(xiǎn)也叫分保，是保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，轉(zhuǎn)嫁其所承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的方式，但是再保險(xiǎn)是不面向普通廣大消費(fèi)者的，再保的客戶是保險(xiǎn)公司。

舉個(gè)例子，比如你向一家保險(xiǎn)公司買了50萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這叫原保險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司為了分散風(fēng)險(xiǎn)，以你的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，向別的保險(xiǎn)公司投保了40萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這就是再保險(xiǎn)。所以，簡(jiǎn)單來(lái)講，再保險(xiǎn)公司就是專門給保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)的。一般消費(fèi)者找保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，就是找再保險(xiǎn)公司。

再保險(xiǎn)公司如何分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?

一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)把收到的部分保費(fèi)付給再保險(xiǎn)公司，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠一部分，再保險(xiǎn)公司賠一部分。再保險(xiǎn)公司具體分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。

比例再保險(xiǎn)，即由分保人和再保人事先約定以各自占原保險(xiǎn)金額的一定比例分擔(dān)責(zé)任，雙方的權(quán)力和義務(wù)也按約定比例處理。比如A保險(xiǎn)公司承保了一張保費(fèi)2萬(wàn)元，保額100萬(wàn)元的保單。采用比例再保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司將保費(fèi)中的1萬(wàn)元給了再保險(xiǎn)公司，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將賠付投保者50萬(wàn)，再保險(xiǎn)公司賠付50萬(wàn)，這是保險(xiǎn)業(yè)中比較常用到的再保險(xiǎn)方法。

另一種是非比例再保險(xiǎn)，也稱為溢額再保，以賠款為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任的分保方式。經(jīng)雙方事先約定超過一定金額或一定百分率的賠款由再保人負(fù)全部或部分責(zé)任。此項(xiàng)分保責(zé)任與保險(xiǎn)金額并無(wú)聯(lián)系。

通常雙方已經(jīng)提前約定好，比如保額100萬(wàn)元的保單，某保險(xiǎn)公司只賠付40萬(wàn)，那么一旦出險(xiǎn)，超過40萬(wàn)的部分，也就是本例子中的60萬(wàn)，都將由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這一分保方法多實(shí)際運(yùn)用于爆炸、火災(zāi)、地震等巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中，其他還有像航空意外險(xiǎn)等。

日本奧運(yùn)會(huì)中再保險(xiǎn)公司的損失

提到再保險(xiǎn)，就要說到最近的一個(gè)大事件了。受新冠肺炎疫情蔓延全球的影響，3月24日，日本正式對(duì)外宣布東京奧運(yùn)會(huì)推遲。根據(jù)奧組委的要求，奧運(yùn)會(huì)必須引入保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)。若東京奧運(yùn)會(huì)最終取消，全球保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)計(jì)將面臨數(shù)十億美元的賠償賬單。其中，曾多次承保奧運(yùn)會(huì)的德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)，或?qū)⒊霈F(xiàn) 5 億美元的風(fēng)險(xiǎn)敞口。所以這次東京奧運(yùn)會(huì)雖然推遲了，但對(duì)于德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)似乎是一件好事。

（東京奧運(yùn)會(huì)延期）

一般來(lái)講，每個(gè)跟奧運(yùn)有關(guān)的公司都投入了大量的資金，萬(wàn)一取消他們都將遭受巨額損失。這個(gè)時(shí)候，這些風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。根據(jù)以往的數(shù)據(jù)，上一屆的里約奧運(yùn)會(huì)，為了轉(zhuǎn)嫁里約奧運(yùn)會(huì)因?yàn)槟承┮馔舛∠娘L(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際奧委會(huì)支付了近1440萬(wàn)美元保費(fèi)(約合1.2億人民幣)。

里約奧運(yùn)會(huì)的保額是多少呢?根據(jù)里約奧運(yùn)會(huì)的承保公司—慕尼黑再保險(xiǎn)英國(guó)分公司的核保經(jīng)理的說法，該公司為里約奧運(yùn)會(huì)利益相關(guān)方承保，保額高達(dá)2億美元(約合14億人民幣)。

再保險(xiǎn)對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)有影響嗎?

雖然平時(shí)我們接觸再保險(xiǎn)公司比較少，因其日常業(yè)務(wù)范圍與我們沒有直接的關(guān)聯(lián)，但實(shí)際上，除了我們的保費(fèi)的一部分會(huì)到再保險(xiǎn)手里，一旦發(fā)生理賠，大部分理賠額都是出自再保險(xiǎn)公司之手以外，他們與我們息息相關(guān)的還有三個(gè)方面：

其一，健康告知基本都是由再保險(xiǎn)公司制定的。其二，保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)基本也是由再保險(xiǎn)公司提供的核準(zhǔn)手冊(cè)。其三，再保險(xiǎn)公司還會(huì)參與保險(xiǎn)的理賠審核環(huán)節(jié)。

此外，總體來(lái)看，現(xiàn)在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理良好的保險(xiǎn)公司基本上都會(huì)為自己承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，所以再保險(xiǎn)公司還給了我們另一個(gè)啟示，就是那些安排了再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的規(guī)模就變得沒有那么重要了。這樣的保險(xiǎn)公司不管大的小的，賣完保單以后，都會(huì)向再保公司轉(zhuǎn)手一部分風(fēng)險(xiǎn)。所以遇到再大的事，兜底的也是再保公司。所以，這就給大家規(guī)避了一個(gè)保險(xiǎn)誤區(qū)，如果是有再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，就不用太在意保險(xiǎn)公司的規(guī)模，挑選保單的時(shí)候，看看產(chǎn)品需求、價(jià)格、核保規(guī)則、保障內(nèi)容、免責(zé)條款，這些才是我們挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)。