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看天下聽八方金庫君 2020-09-02 17:53
摘要
根據(jù)此前央行關(guān)于LPR轉(zhuǎn)換通知,存量浮動利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。
圖片來源:中國人民銀行官網(wǎng)
為此,工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行等各大銀行相繼發(fā)布公告稱,將于8月25日起,將符合轉(zhuǎn)換條件的存量浮動利率個(gè)人住房貸款,批量轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)。
圖片來源:中國工商銀行
消息一出,大眾都感到非常困惑:LPR是什么?此次轉(zhuǎn)換是強(qiáng)制的嗎?之后還可以再次選擇固定利率嗎?
一、LPR是什么?
貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)是由具有代表性的報(bào)價(jià)行,根據(jù)本行對最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià),由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。
利率的市場化,這是時(shí)代的要求。
把利率雙軌制變一軌制,消除套利空間,是金融事業(yè)健康發(fā)展的方向,這個(gè)毋庸置疑。
原來的房貸利率,是根據(jù)國家定的基準(zhǔn)利率,各商業(yè)銀行做小幅浮動: 房貸利率=基準(zhǔn)利率X(1+浮動比率) 現(xiàn)在要市場化,那么如何市場化?這是由18家商業(yè)銀行來共同定價(jià)。這18家銀行既有工農(nóng)中建國有大銀行,也有渣打等外資銀行,還有臺州銀行等地方銀行。
他們?yōu)楹尉涂梢允袌龌四??因?yàn)樗麄円虬l(fā)幣行付利息,他們要向客戶放錢收利息。它們必然會追求一個(gè)相對合適的價(jià)格。這里還有一套規(guī)則,比如去掉最高分和最低分,再進(jìn)行加權(quán)平均等。這個(gè)值就叫LPR。房貸就變成: 房貸利率=LPR+加點(diǎn) 這里的加點(diǎn),有政策加點(diǎn)和個(gè)人加點(diǎn)。個(gè)人加點(diǎn)包含銀行利潤和對個(gè)人征信、流水等情況評估后做的加點(diǎn)。
比如:現(xiàn)在的房貸是根據(jù)2019年12月20日的LPR來確定的,當(dāng)時(shí)的LPR=4.8%,于是你的房貸利率構(gòu)成就是: 首套=4.8%+0%(政策加點(diǎn))+0.5%(個(gè)人加點(diǎn))=5.3%二套=4.8%+0.6%(政策利潤)+0.5(個(gè)人加點(diǎn))=5.9% 。LPR也是兩個(gè)部分構(gòu)成的: LPR=MLF+ 加點(diǎn) MLF是央行定的,是央行放水工具中的中期借貸便利。
圖片來源網(wǎng)絡(luò)
當(dāng)然MLF也不能說是央行單方面定的,是它給商業(yè)銀行的市場化利率。加點(diǎn)是商業(yè)銀行的利潤或者對風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償部分。
以2017年基準(zhǔn)利率為4.9%來舉例,看看如何轉(zhuǎn)換成LPR的計(jì)算。比如當(dāng)時(shí)可能有兩種,買房受鼓勵(lì)的,會在基準(zhǔn)利率下浮10%;不鼓勵(lì)的,在基準(zhǔn)利率上浮10%,那么原房貸利率: 4.9%X90%=4.41%(下浮10%)4.9%X110%=5.39%(上浮10%) ,根據(jù)文件現(xiàn)在轉(zhuǎn)一律按照2019年12月20日的LPR來確定的,當(dāng)時(shí)的LPR=4.8%,于是房貸利率就變成這樣的公式了: 4.8%-0.39%=4.41%、4.8%+0.59%=5.39% ,但是4.8%部分未來可是要變的,目前7月份的LPR已經(jīng)降到是4.65%,下一年度如果不繼續(xù)降,即使用這個(gè)LPR值,那就少了0.15%。
二、要不要轉(zhuǎn)換LPR?
要根據(jù)自身情況、當(dāng)下市場利率走勢以及貸款價(jià)格、貸款期限、貸款余額等多方因素綜合考量,選擇最適合自己的方式。如果未來LPR低于固定利率,那么轉(zhuǎn)換LPR會更好;如果LPR高于固定利率,那還是選擇固定利率更好。
8月20日,中國人民銀行公布了最新市場報(bào)價(jià)利率:1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。據(jù)此前央行公布的市場報(bào)價(jià)利率,從2020年4月份至8月份,LPR連續(xù)5個(gè)月未做調(diào)整。
圖片來源:中國人民銀行官網(wǎng)
三、此次轉(zhuǎn)換是強(qiáng)制的嗎?
轉(zhuǎn)換成LPR之后還能再轉(zhuǎn)回固定利率嗎?此次轉(zhuǎn)換也可以選擇固定利率。其實(shí)是有兩種選擇,可轉(zhuǎn)為以貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動利率,或者也可以轉(zhuǎn)為固定利率。但是只能轉(zhuǎn)換一次定價(jià)方式。
圖片來源自網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)8月12日的各大行批量轉(zhuǎn)換通知,此次批量轉(zhuǎn)換LPR后,如果客戶不滿此次轉(zhuǎn)化,可于今年底前,進(jìn)行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商。
相比固定利率,LPR的市場化程度更高,會根據(jù)市場情況浮動,LPR未來走勢與未來經(jīng)濟(jì)形勢直接相關(guān),難以預(yù)估。就目前來看,LPR大致呈穩(wěn)定趨勢,貸款人轉(zhuǎn)換后很有可能會減輕部分貸款負(fù)擔(dān)。
上周末,銀保監(jiān)會在其官網(wǎng)發(fā)布了最新一期的《中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問》。該問答對近期引發(fā)民眾熱議的“銀行存款遭莫名質(zhì)押”事件進(jìn)行了表態(tài)。
10月底,渤海銀行深陷“28億存款遭莫名質(zhì)押”事件后,另一家大型股份行浦發(fā)銀行也被一公司報(bào)稱“自家近3億元存款被銀行莫名質(zhì)押”。
上周末,倆公司的28億元存款被銀行方面“莫名挪用”,刷屏了銀行圈。作為儲戶的兩家公司通過媒體渠道怒懟渤海銀行南京分行。
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