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看天下聽八方金庫君 2020-09-08 15:39
摘要
圖片來源:中國人民銀行官網(wǎng)
為此,工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行等各大銀行相繼發(fā)布公告稱,將于8月25日起,將符合轉(zhuǎn)換條件的存量浮動利率個人住房貸款,批量轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率(LPR)定價。
圖片來源:中國工商銀行
消息一出,大眾都感到非常困惑:LPR是什么?此次轉(zhuǎn)換是強制的嗎?之后還可以再次選擇固定利率嗎?
LPR是什么?
貸款市場報價利率(LPR)是由具有代表性的報價行,根據(jù)本行對最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點形成的方式報價,由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率。
利率的市場化,這是時代的要求。
把利率雙軌制變一軌制,消除套利空間,是金融事業(yè)健康發(fā)展的方向,這個毋庸置疑。
原來的房貸利率,是根據(jù)國家定的基準(zhǔn)利率,各商業(yè)銀行做小幅浮動: 房貸利率=基準(zhǔn)利率X(1+浮動比率) 現(xiàn)在要市場化,那么如何市場化?這是由18家商業(yè)銀行來共同定價。這18家銀行既有工農(nóng)中建國有大銀行,也有渣打等外資銀行,還有臺州銀行等地方銀行。
他們?yōu)楹尉涂梢允袌龌四??因為他們要向發(fā)幣行付利息,他們要向客戶放錢收利息。它們必然會追求一個相對合適的價格。這里還有一套規(guī)則,比如去掉最高分和最低分,再進(jìn)行加權(quán)平均等。這個值就叫LPR。房貸就變成: 房貸利率=LPR+加點 這里的加點,有政策加點和個人加點。個人加點包含銀行利潤和對個人征信、流水等情況評估后做的加點。
比如:現(xiàn)在的房貸是根據(jù)2019年12月20日的LPR來確定的,當(dāng)時的LPR=4.8%,于是你的房貸利率構(gòu)成就是: 首套=4.8%+0%(政策加點)+0.5%(個人加點)=5.3%二套=4.8%+0.6%(政策利潤)+0.5(個人加點)=5.9% 。LPR也是兩個部分構(gòu)成的: LPR=MLF+ 加點 MLF是央行定的,是央行放水工具中的中期借貸便利。
要不要轉(zhuǎn)換LPR?
要根據(jù)自身情況、當(dāng)下市場利率走勢以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等多方因素綜合考量,選擇最適合自己的方式。如果未來LPR低于固定利率,那么轉(zhuǎn)換LPR會更好;如果LPR高于固定利率,那還是選擇固定利率更好。
8月20日,中國人民銀行公布了最新市場報價利率:1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。據(jù)此前央行公布的市場報價利率,從2020年4月份至8月份,LPR連續(xù)5個月未做調(diào)整。
圖片來源:中國人民銀行官網(wǎng)
此次轉(zhuǎn)換是強制的嗎?
轉(zhuǎn)換成LPR之后還能再轉(zhuǎn)回固定利率嗎?此次轉(zhuǎn)換也可以選擇固定利率。其實是有兩種選擇,可轉(zhuǎn)為以貸款市場報價利率(LPR)為定價基準(zhǔn)的浮動利率,或者也可以轉(zhuǎn)為固定利率。但是只能轉(zhuǎn)換一次定價方式。
圖片來源自網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)8月12日的各大行批量轉(zhuǎn)換通知,此次批量轉(zhuǎn)換LPR后,如果客戶不滿此次轉(zhuǎn)化,可于今年底前,進(jìn)行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商。
相比固定利率,LPR的市場化程度更高,會根據(jù)市場情況浮動,LPR未來走勢與未來經(jīng)濟(jì)形勢直接相關(guān),難以預(yù)估。就目前來看,LPR大致呈穩(wěn)定趨勢,貸款人轉(zhuǎn)換后很有可能會減輕部分貸款負(fù)擔(dān)。
上周末,銀保監(jiān)會在其官網(wǎng)發(fā)布了最新一期的《中國銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問》。該問答對近期引發(fā)民眾熱議的“銀行存款遭莫名質(zhì)押”事件進(jìn)行了表態(tài)。
10月底,渤海銀行深陷“28億存款遭莫名質(zhì)押”事件后,另一家大型股份行浦發(fā)銀行也被一公司報稱“自家近3億元存款被銀行莫名質(zhì)押”。
上周末,倆公司的28億元存款被銀行方面“莫名挪用”,刷屏了銀行圈。作為儲戶的兩家公司通過媒體渠道怒懟渤海銀行南京分行。
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