把大部分支出用于當(dāng)前的消費

以房貸為主，為了購房而奮斗

將大多資源投資在子女身上

這幾種理財人群都各有不同的理財目標(biāo)，不同目標(biāo)要結(jié)合自己實際情況和不同時期來做出調(diào)整。

總結(jié)下來，人生主要有三大理財目標(biāo)，分別是：購房、子女教育、退休養(yǎng)老。購房、房貸是當(dāng)下多數(shù)年輕消費者潛在的壓力。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布調(diào)查結(jié)果顯示，2019年中國居民房貸占居民總貸款的75.9%。以購房基金投資規(guī)劃為案例：

假設(shè)某人打算在5年后購房終值150萬元，首付50%，目前可投資資產(chǎn)30萬元，年收入12萬元，年支出6萬元，那么可以根據(jù)公式PV=28.5，PMT=-6，N=5，FV=75，計算得出rate=7.2%。也就是說，股債基金平均投資報酬率達7.2%才能達到目標(biāo)。若債券基金平均報酬率為5%，股票基金平均報酬率為10%，要達到7.2%的投資報酬目標(biāo)，配置56%債券基金和44%股票基金更為合理。

子女教育和退休養(yǎng)老也與文中案例相似，故不贅述。

理財目標(biāo)決定資產(chǎn)配置

不同的家庭不同的生命周期，理財目標(biāo)和基金資產(chǎn)配置是不同的，根據(jù)投資目標(biāo)選擇核心配置。

家庭生命周期中的理財目標(biāo)

根據(jù)不同階段的主要理財目標(biāo)，也可以分為短期目標(biāo)和長期目標(biāo)。

距離較近、流動性需求強，復(fù)利積累資產(chǎn)效果不大，不適合承擔(dān)高風(fēng)險的可以歸納在短期目標(biāo)中；距離現(xiàn)在越遠的目標(biāo)，有較長的時間可以實現(xiàn)，可跨過經(jīng)濟周期影響，有能力承擔(dān)較高風(fēng)險可以歸結(jié)在長期目標(biāo)中除此之外，要保障有一定的緊急預(yù)備金可以隨時取用。

一個目標(biāo)對應(yīng)的投資工具都不盡相同，先確定自己需要配置的資產(chǎn)金額，再根據(jù)不同時期目標(biāo)需求選擇不同類型投資工具。

然而需要注意的是，結(jié)合具體情況和當(dāng)前形勢，資產(chǎn)配置還需要咨詢專業(yè)的理財師。