前幾日，臺(tái)灣藝人黃鴻升的意外逝世讓大眾感到非常惋惜，年紀(jì)輕輕卻因?yàn)橐馔馀c世長(zhǎng)辭。當(dāng)下多來(lái)越多的年輕人選擇到一二線大城市打拼事業(yè)，大城市快節(jié)奏的生活、工作業(yè)績(jī)的壓力、家庭的催促...都在讓我們逐漸忽略自己的健康問(wèn)題。正因?yàn)槿绱?，很?span lang="EN-US">30歲左右的年輕人身體就已經(jīng)處于亞健康的狀態(tài)了。

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

據(jù)某保險(xiǎn)公司2019年年報(bào)披露，重大疾病平均理賠年齡在42歲，50%以上的理賠年齡集中在31-50歲之間。

  2017-2019年，31-40歲的人群重疾賠付比例逐年提高。據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，有30％以

  上的腫瘤發(fā)生與體重指數(shù)高，運(yùn)動(dòng)量不足，過(guò)度吸煙酗酒等不良生活行為有關(guān)。

  網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息

“我有醫(yī)保，很多費(fèi)用能報(bào)銷”相信很多朋友抱著這樣的想法，覺(jué)得有了醫(yī)保就萬(wàn)事無(wú)憂了。其實(shí)不對(duì)，首先醫(yī)保的作用有限，很多進(jìn)口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍之內(nèi)；其次醫(yī)保有起付線和最高支付限額的。以北京為例，從2010年5月1日起，北京職工醫(yī)保年度報(bào)銷封頂線達(dá)到30萬(wàn)。然而重大疾病，如肺癌癥平均治療費(fèi)用高達(dá)50-60萬(wàn)元，這也意味著，個(gè)人要承擔(dān)相當(dāng)大的一部分費(fèi)用。

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，“患小病”的時(shí)候醫(yī)保就足以了。但是如果真要得了重大疾病還是要靠“重疾險(xiǎn)”。那么，重疾險(xiǎn)都包括哪些？相較醫(yī)療保險(xiǎn)，它有什么優(yōu)勢(shì)？我們?cè)趺催x擇重疾險(xiǎn)呢？

一重疾險(xiǎn)包括哪些？

重疾指的是重大疾病保險(xiǎn)合同最終約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。保險(xiǎn)有兩項(xiàng)使用規(guī)則，其一保險(xiǎn)中必須包含以下圖中6種高發(fā)重大疾病。

圖片來(lái)源 金庫(kù)網(wǎng)課程

其二是要對(duì)25種重大疾病統(tǒng)一定義（包含其一的6種疾病）規(guī)范和理賠規(guī)則。除此之外，其他重大疾病可由保險(xiǎn)公司自由定義。值得關(guān)注的是，今年6月1日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿），針對(duì)幾種理賠項(xiàng)目做出了規(guī)范和詳細(xì)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，包括新增3種統(tǒng)一定義重疾，規(guī)范3種輕癥，擴(kuò)展疾病定義范圍等等。由于篇幅原因，在此不做贅述，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊文末【閱讀原文】學(xué)習(xí)更多內(nèi)容。

通俗地講，重疾一般有以下6大特點(diǎn)：

▲病情嚴(yán)重

▲部分具有治愈性

▲康復(fù)周期長(zhǎng)

▲發(fā)病率高、復(fù)發(fā)率高

▲費(fèi)用高

▲發(fā)病趨于年輕化

二重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)僅僅是報(bào)銷醫(yī)療或者手術(shù)支出的費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)只要滿足合同要求，就能按照約定的保額支付。而且不僅可以一次性給付醫(yī)療手術(shù)費(fèi)用，還可以轉(zhuǎn)移相關(guān)財(cái)產(chǎn)的損失，如支付個(gè)人收入的損失、加入放棄工作的損失、為治病而變賣資產(chǎn)或動(dòng)用存款的損失以及出院后的療養(yǎng)和康復(fù)費(fèi)用等等。值得注意的是，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分工不同，重疾險(xiǎn)只要達(dá)到合同要求才能得到理賠，而醫(yī)療保險(xiǎn)是指普通疾病只要發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用就可以得到支付。這兩者沒(méi)有優(yōu)劣，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)該配備重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，給家庭一個(gè)全方位的保障。

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

三如何選擇重疾險(xiǎn)？

選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該先理智關(guān)注疾病的種類和數(shù)量，不要盲目選擇重疾保障種類多的保險(xiǎn)，也要綜合考慮保費(fèi)和保障種類。一般來(lái)說(shuō)，只要包含癌癥惡性腫瘤、常見(jiàn)6種重疾、基礎(chǔ)25種重疾，就已經(jīng)可以保障95%以上的情況了。其次，要關(guān)注產(chǎn)品針對(duì)的人群，比如兒童高發(fā)的白血病，需要特別注意產(chǎn)品有沒(méi)有針對(duì)這類疾病的賠償。

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

重疾盡量選擇不分組，可以獲得多次理賠的機(jī)會(huì)，保障更加全面。但是要注意隱形分組，要盡量避開(kāi)合同中的賠付限制條件。但如果是分組多次給付產(chǎn)品，那就要謹(jǐn)慎考慮選擇了。首先選擇分組越多越好且多種高發(fā)重疾盡量分在不同組的產(chǎn)品，比如惡性腫瘤，它的發(fā)病率是最高的，如果和其他重疾放一組，就會(huì)降低很多疾病理賠概率，不利于消費(fèi)者；其次要選擇癌癥單獨(dú)分組的產(chǎn)品；然后還要選擇多次給付重疾的兩次給付時(shí)間間隔越短的產(chǎn)品。

綜上所述，購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)收入、支出、負(fù)債、家庭結(jié)構(gòu)等合考慮，并如實(shí)告知健康情況，還要注意繳納期限、等待期的問(wèn)題。

 本文不構(gòu)成建議，請(qǐng)謹(jǐn)慎參考。