所謂普通型人身保險，包括了人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，屬于風(fēng)險保障類保險產(chǎn)品，所以新規(guī)適用以上這些類型的產(chǎn)品。金庫君注意到，此次新規(guī)重點在三個方面做了調(diào)整：

第一，《規(guī)定》下調(diào)了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風(fēng)險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)。 現(xiàn)金價值一般是指人壽保險單的退保金數(shù)額。簡單來講，對風(fēng)險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)低，并不會對消費者的切身利益造成傷害。因為從實際情況來看，保障類產(chǎn)品的消費者，退保率并不高。但降低前幾年的現(xiàn)金價值后，會帶來風(fēng)險保障產(chǎn)品價格的進(jìn)一步下降，真正使消費者得到好處。根據(jù)測算，風(fēng)險保障類產(chǎn)品價格將下降3%～5%。

第二，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險、部分躉交保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限。 具體來看，根據(jù)《規(guī)定》，個人期交年金保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限由原來的18%下調(diào)至16%，躉交產(chǎn)品由10%下降至8%。目前由于年金險和躉交儲蓄類產(chǎn)品的附加費用率較高，調(diào)低年金險和躉交類產(chǎn)品的附加費用率，意味著保險公司銷售這兩大類產(chǎn)品可提取各種費用將有所下降，產(chǎn)品價格也會下降。據(jù)測算，此類產(chǎn)品價格也將下降3%-5%。

第三，《規(guī)定》還提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標(biāo)準(zhǔn)。 此項措施主要是為了解決目前消費者交了高額保費，退保時拿到手的錢廖廖無幾情況。對于長期儲蓄性產(chǎn)品來講，消費者看重的是其儲蓄和理財功能，調(diào)高這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，能有效減少消費者因退保而產(chǎn)生的損失，更好的保護消費者權(quán)益，也有利于化解保險公司跟消費者之間的投訴糾紛。

據(jù)測算，調(diào)整后預(yù)計消費者前幾年的退?？色@取退保金額將提升5%～10%。

以前買的老產(chǎn)品怎么辦？

針對這個問題，人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人給了明確的答案，表示《規(guī)定》實施后，將按照“老產(chǎn)品老辦法，新產(chǎn)品新辦法。”所以，新規(guī)并不會影響存量產(chǎn)品，但鼓勵保險機構(gòu)加快開發(fā)適應(yīng)新規(guī)定的產(chǎn)品。據(jù)了解，由于在前期研究中，已多輪征求過行業(yè)意見，目前不少公司通過《征求意見稿》了解相關(guān)信息，已經(jīng)著手新產(chǎn)品方面的準(zhǔn)備，相信新產(chǎn)品將會在不久后面世了。

那么，《規(guī)定》對消費者、保險公司和保險行業(yè)都將帶來哪些影響？

消費者：將切實得到實惠

對于消費者而言，最直觀的感受將是新規(guī)下的風(fēng)險保障類產(chǎn)品的價格將下降3%-5%，將會有更多的人能買到物美價廉的風(fēng)險保障類產(chǎn)品。而具體能便宜多少呢？給大家舉個例子，假如一位30歲男性，現(xiàn)在購買某50萬保額的重疾險產(chǎn)品，年繳費為7000元，新規(guī)后，再購買同類的新產(chǎn)品，每年可少繳210元～350元，如果按照20年的繳費期來計算，這位男性可累計節(jié)省4200~7000元。

而新規(guī)所涵蓋的人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，也是與消費者切身保障相關(guān)的產(chǎn)品，近年來頗受消費者的歡迎。尤其是近期隨著疫情的持續(xù)，保險概念越發(fā)受到關(guān)注，大家的健康意識和風(fēng)險保障需求大幅提升，相信隨著新規(guī)的出爐，也會進(jìn)一步激發(fā)消費者對于風(fēng)險保障類產(chǎn)品的需求。 保險公司：機遇與挑戰(zhàn)并存 對保險公司而言，新規(guī)將使得未來的保險產(chǎn)品價格下降，極大提升保險產(chǎn)品的性價比，贏得市場競爭力，激發(fā)消費者的購買意愿。

但是客觀來說，新規(guī)也對保險公司提出了一定的挑戰(zhàn)，一方面提高了部分保險產(chǎn)品前期的現(xiàn)金價值，這對保險公司存量業(yè)務(wù)的管理提出了很高的要求，尤其是在如何減少退保、提升客戶滿意度和忠誠度等方面。另一方面新規(guī)下的產(chǎn)品價格下降，也會對存量業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的的影響，為了減少消費者純粹的價格比拼，保險公司需要在新規(guī)下差異化產(chǎn)品設(shè)計方面下些功夫，通過在保障范圍、增值權(quán)益、附屬服務(wù)、運營模式等方面的創(chuàng)新，尋求差異化的競爭策略。

保險行業(yè)：保費的快速增長

在金庫君看來，新規(guī)對于整個保險業(yè)將具有長遠(yuǎn)的影響。首先，無論是價格下降還是現(xiàn)金價值的調(diào)整，還是附加費用率的下調(diào)，都將推動保險公司開發(fā)更多的風(fēng)險保障類產(chǎn)品，提高銷售的積極性，提升產(chǎn)品對消費者的吸引力，所以風(fēng)險保障類產(chǎn)品的數(shù)量將逐漸增多。其次，隨著產(chǎn)品價格的下降，更多的人都能買得起保險，再加上產(chǎn)品數(shù)量的增多，中長期將有利于保費的快速增長。最后，新規(guī)的出臺也意味著我國的保險業(yè)正在逐漸與國際接軌。據(jù)了解，香港和國外發(fā)達(dá)國家的同類產(chǎn)品，前幾年的現(xiàn)金價值為零或很低。新規(guī)作此調(diào)整，也在向國際靠攏，使得內(nèi)地同類產(chǎn)品更有競爭力，促進(jìn)整個行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。 可見，這次政策無論是對消費者、保險公司還是整個保險行業(yè)都是長久的好事，這些新的發(fā)展動向，還是值得大家期待的。

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