近日，中信銀行在國內(nèi)首推申請人年齡提升至70歲的老年專屬信用卡，這一消息讓金庫君回想到在中信銀行2019年半年報上，其在家庭財富管理上的一些亮點(diǎn)信息：中信銀行在開放式銀行理財產(chǎn)品“天天利”在銷售中，老年客戶占比46%，老年客戶購買金額324億，占比40%。

一直以來，很多銀行都將更多的注意力放在如何獲取年輕客群上，想著如何變著花樣推出更適合年輕人的產(chǎn)品，但這部分銀行可能會忽略一個事實(shí)：老年客群已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中不能忽視的一大重要群體了，他們的力量也是不可忽視的。

眾所周知，我國已經(jīng)進(jìn)入到超老齡化社會，金庫君也在以往的文章中多次強(qiáng)調(diào)，我國的老齡化程度正在呈不斷加重的趨勢，養(yǎng)老成了每一個人不得不思考的問題。而當(dāng)今時代，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念顯然已經(jīng)過時了，要想解決養(yǎng)老問題，金融的力量必不可少。

個人養(yǎng)老金市場在慢慢起勢

前10年，我國的“銀色經(jīng)濟(jì)”就像一張白紙，但最近幾年，隨著養(yǎng)老金融概念的出現(xiàn)，商業(yè)銀行也紛紛開始行動起來，將老年人客戶群作為經(jīng)營的重點(diǎn)，國內(nèi)的四大國有銀行、全國性股份銀行和地方性商業(yè)銀行都在陸續(xù)推行其養(yǎng)老理財產(chǎn)品。

與中信銀行類似，建設(shè)銀行也推出了老年人的專屬金融產(chǎn)品，比如，2016年，廈門建行推出的“安心悠享”老年客戶綜合服務(wù)方案。該方案又被稱作為“1+5+N”，即“一張龍卡，五大增值服務(wù)，N款精選產(chǎn)品”。

興業(yè)銀行也將養(yǎng)老金融作為“七大核心業(yè)務(wù)”之一，為老年客戶提供專屬理財、信用貸款、便利結(jié)算等差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如，為老年人客群開發(fā)設(shè)計的“安愉人生”專屬理財服務(wù)，在確保安全穩(wěn)健的前提下取得一定收益，恰好契合老了年人的理財需求。

此外，在2019年6月，人社部表示，未來符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金等金融產(chǎn)品都可以成為養(yǎng)老保障第三支柱的產(chǎn)品，這也紛紛引來各大機(jī)構(gòu)的布局。

銀行的天然優(yōu)勢

根據(jù)目前的情況，由于銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式零散化、養(yǎng)老金融投入少，參與率較低等原因，銀行在養(yǎng)老金市場投資管理方面占比還是相對較低。

不過，與基金公司、保險公司相比，銀行在網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶基礎(chǔ)、品牌價值等多方面具有天然優(yōu)勢，比如銀行擁有龐大的網(wǎng)點(diǎn)和存量客戶，同時銀行給客戶帶來的親和力和信賴度也是其它金融機(jī)構(gòu)不能超越的。另外，老年人一般更信任銀行且投資趨于保守。所以在眾多金融機(jī)構(gòu)中，銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。再加上隨著理財子公司的成立，理財子公司從商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后成為獨(dú)立法人，更是可以深度參與養(yǎng)老金這一藍(lán)海市場。

銀行理財子公司也開始行動了，比如中銀理財就推出了“穩(wěn)富——福、祿、壽、禧”養(yǎng)老系列，該產(chǎn)品是為養(yǎng)老客群提供長期投資、策略穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。很多人預(yù)測，隨著銀行理財子公司的發(fā)力和積極布局，養(yǎng)老金市場必將會出現(xiàn)新的局面。

理財師做好準(zhǔn)備

如今，銀行業(yè)務(wù)也在面臨著從規(guī)模型增長到質(zhì)量型增長的轉(zhuǎn)型，而養(yǎng)老恰恰就是一個重要的突破口，這也順應(yīng)了大力發(fā)展家庭財富管理的大方向。這也對理財師提出了一定的要求，作為理財師，需要具備一定的前瞻性思維，積極做好準(zhǔn)備。金庫君認(rèn)為可以從以下幾個方面著手：

1.培養(yǎng)養(yǎng)老意識 目前，很多老年人的理財意識仍然不足，作為理財師，首先要讓客戶建立養(yǎng)老意識，可以針對不同客戶的不同需求特點(diǎn)進(jìn)行刺激，使其更容易接受養(yǎng)老理財產(chǎn)品。還可以從其他方面加強(qiáng)對年輕人的引導(dǎo)，讓年輕人現(xiàn)在就有為自己的養(yǎng)老問題做準(zhǔn)備的意識，并在年輕時開始做鋪墊。

2.選擇合適的養(yǎng)老產(chǎn)品 中老年人最關(guān)心自己的“錢袋子”問題，要為其篩選并定制適合他們的投資理財產(chǎn)品。在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時，應(yīng)充分考慮客戶自身的風(fēng)險屬性、資產(chǎn)及收入情況、理財目標(biāo)需要等，并應(yīng)該根據(jù)家庭情況的改變適時進(jìn)行調(diào)整，為老年人精選更多貼心、放心的產(chǎn)品和服務(wù)。

3.綜合型養(yǎng)老服務(wù)方案 除了挑選理財產(chǎn)品，還可以為客戶提供一攬子養(yǎng)老金融綜合服務(wù)方案。綜合性養(yǎng)老服務(wù)可以包括養(yǎng)老金咨詢、企業(yè)年金受托、賬戶管理、托管、企業(yè)年金集合計劃、養(yǎng)老保障與福利計劃、養(yǎng)老金銀行理財、養(yǎng)老金卡等全面的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，以滿足不同客戶的不同投資需要。

很顯然，發(fā)力養(yǎng)老金融已經(jīng)是各大金融機(jī)構(gòu)的趨勢。希望理財師能夠抓住機(jī)遇，在今后的工作中要引導(dǎo)客戶將養(yǎng)老放在首位思考，提前布局和準(zhǔn)備。

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