今年以來，銀行網(wǎng)點的裁撤速度有所放緩。2019年、2020年銀保監(jiān)系統(tǒng)分別發(fā)布了2322張、2467張終止?fàn)I業(yè)批復(fù)；2021年截止至2月23日，銀保監(jiān)系統(tǒng)僅發(fā)布了149張終止?fàn)I業(yè)批復(fù)，涉及銀行網(wǎng)點超150家。

銀行物理網(wǎng)點的裁撤即將到頭？連續(xù)2年大規(guī)模裁撤后，銀行的結(jié)構(gòu)化調(diào)整將進(jìn)入新階段？

多家機構(gòu)調(diào)研后得出的結(jié)論是，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深度革新期后，銀行的前臺業(yè)務(wù)將進(jìn)一步后臺化，后臺業(yè)務(wù)則盡可能集中處理。

用戶線上化，人才需求科技化

對于銀行網(wǎng)點來說，除了慘遭大量裁撤外，另一大鮮明特征是，在營網(wǎng)點柜臺的開放度也在大幅下降。目前，許多銀行的中小型網(wǎng)點即便在上、下午業(yè)務(wù)辦理高峰期也僅開放一個柜臺窗口，銀行的大型網(wǎng)點也經(jīng)常有半數(shù)以上的窗口處于關(guān)閉中。

而銀行用戶在業(yè)務(wù)辦理方面的變化也剛好印證了上述事實。微眾銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室發(fā)布的《2020年銀行業(yè)用戶體驗大調(diào)研報告》顯示，2020年，用戶使用手機銀行APP、網(wǎng)上銀行、微信公眾號、微信小程序渠道辦理銀行業(yè)務(wù)的比例相比2019年均有提升。其中，通過手機銀行App辦理業(yè)務(wù)的用戶與2019年相比提升了15.9%。

近年來，在銀行招聘的新員工中，柜員雖然仍是數(shù)量最多的崗位，但其比例在顯著下降。銀行的招聘趨勢明顯在向金融科技人才上傾斜，系統(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)管理、數(shù)據(jù)分析、軟件研發(fā)、軟件測試等崗位的需求日益加大。

2年前，交通銀行早已啟動了金融科技人才萬人計劃，相關(guān)人才會由5%，逐步提升至10%以上。招商銀行也在加快人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，2018年招行總行新招聘員工中，具有IT、DT（數(shù)據(jù)處理技術(shù)）背景的員工比例達(dá)50.87%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為何勢不可擋？

近年來，銀行加快推進(jìn)數(shù)字金融，業(yè)務(wù)逐漸線上化，在疫情發(fā)生的催化下，銀行業(yè)務(wù)線上化進(jìn)階提速。不設(shè)線下網(wǎng)點、純互聯(lián)網(wǎng)平臺下的直銷銀行便是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的代表之作。與個人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放。

目前，我國有3家直銷銀行。在中信銀行和招商銀行分別聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司組建直銷銀行后，郵儲銀行全資注冊、組建了自己的直銷銀行郵惠萬家銀行。 浙商銀行原行長劉曉春在接受搜狐財經(jīng)采訪時表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型實際上不是技術(shù)問題，而是金融能力和水平的問題。

在實際經(jīng)營中，招商銀行認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的金融科技戰(zhàn)略具有緊迫性、必要性和可行性。緊迫性是指，銀行業(yè)面對異業(yè)競爭壓力日益加大，科技賦能產(chǎn)品已對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生強烈沖擊。

必要性是指，銀行的輕管理、輕經(jīng)營仍未做到，愈趨龐大的規(guī)模甚至有可能導(dǎo)致“大企業(yè)病”。傳統(tǒng)模式下做不到身輕如燕，而金融科技為輕管理、經(jīng)營提供了一個可能性。

另一方面，銀行業(yè)的增長體系中存在規(guī)模取勝和質(zhì)量取勝兩個階段，但質(zhì)量和結(jié)構(gòu)的效用是邊際遞減的，而金融科技的介入創(chuàng)造了第三個變量，提供了新的可能。 可行性是指，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，整體成本會提高一些，若以追求前列、不求最前沿的整體規(guī)劃為前提，銀行的科技成本投入是可控的。

中信銀行則以“加快推進(jìn)科技興行戰(zhàn)略，強化科技賦能業(yè)務(wù)”為口號，率先將區(qū)塊鏈應(yīng)用于貿(mào)易金融領(lǐng)域，與中行、民生等銀行合作建成了業(yè)內(nèi)最大區(qū)塊鏈合作生態(tài)。 對于未來銀行網(wǎng)點要怎么走？劉曉春認(rèn)為，今后網(wǎng)點不僅是量的問題，還有網(wǎng)點做什么的問題。網(wǎng)點以后的外在形式一定要改，但不是不要網(wǎng)點。他認(rèn)為至少一定時期內(nèi)還是要網(wǎng)點的?？蛻糇兓I(yè)務(wù)實現(xiàn)方式變化后，還面臨銀行內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題，今后對柜臺員工所具備的技能要求可能比原來還高。

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