2016年5月，美國(guó)政府頒布反洗錢新規(guī)，要求金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)業(yè)務(wù)往來(lái)公司的真實(shí)所有人身份。要知道在美國(guó)，有些州注冊(cè)公司是不需要提供真實(shí)所有人身份的。新規(guī)的推出引起了全球金融機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。為什么美國(guó)的法規(guī)在全球反洗錢領(lǐng)域如此重要？金融機(jī)構(gòu)及工作人員應(yīng)如何防范“洗錢”風(fēng)險(xiǎn)？本期“深資訊淺學(xué)習(xí)”為大家揭開反洗錢的神秘面紗，解密“風(fēng)險(xiǎn)為本”的防范方法。

2014年6月，美國(guó)司法部對(duì)法國(guó)巴黎銀行開出了“史上最高罰單”，金額接近90億美元；
2015年11月，英國(guó)巴克萊銀行在交易合法、沒有任何金融犯罪的前提下，依然收到英國(guó)監(jiān)管局的罰單；
風(fēng)險(xiǎn)為本的方法：根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)進(jìn)行審查，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶和業(yè)務(wù)要強(qiáng)化調(diào)查；

全球金融機(jī)構(gòu)反洗錢四大基本義務(wù)：
1.客戶盡職調(diào)查義務(wù)
2.大額交易和可疑交易報(bào)告義務(wù)
3.資料和交易記錄保存義務(wù)
4.建立反洗錢內(nèi)部控制制度義務(wù)

上一期我們介紹黑錢怎么洗白的一些常用的辦法，這一期就談一談關(guān)鍵的核心，作為金融人員，應(yīng)該怎樣防范洗錢的行為。

這里要講三點(diǎn)，第一個(gè)，誰(shuí)防范？是不是只是金融機(jī)構(gòu)的事情？第二個(gè)，防范的義務(wù)有什么？因?yàn)?，如果違反義務(wù)了，就會(huì)被懲罰，不防范會(huì)有什么后果？

先說(shuō)一下誰(shuí)防范，實(shí)際上大家都看出來(lái)了，這錢肯定都是要經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)的，那么金融機(jī)構(gòu)通過任何的一個(gè)產(chǎn)品一轉(zhuǎn)換就變成合法的，變成干凈的了。所以整體上而言，全球政府監(jiān)管最重要的就是金融機(jī)構(gòu)，那金融機(jī)構(gòu)就是我們反洗錢的主體，而且監(jiān)管對(duì)于金融機(jī)構(gòu)或者銀行最根本的要求就是銀行不能淪為洗錢的渠道和工具。那全球有一個(gè)反洗錢的聯(lián)盟和組織，叫金融行動(dòng)特別工作主，他就規(guī)定和規(guī)范了全球大家一起要遵守的一個(gè)國(guó)際反洗錢組織和原則，那各個(gè)國(guó)家都是在這樣的一個(gè)統(tǒng)一的原則上去建立自己分別的罰洗錢條例和法案。這就像一個(gè)大的俱樂部，這個(gè)俱樂部當(dāng)中的成員，如果你接受這個(gè)原則，那咱們成員之間做生意大家可以方便一些。但如果你不是成員，你被俱樂部排除在外，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)很高，成員和非成員做生意的時(shí)候就會(huì)百般挑剔，而且還可以去制裁你。

所以我們中國(guó)也是非常積極的，在 06 年的時(shí)候就頒布了反洗錢法，都符合國(guó)際反洗錢組織發(fā)塔夫的一個(gè)原則，這樣的話 12 年正式成為法塔夫的成員。那成為成員以后，實(shí)際上就意味著我們要遵守各個(gè)國(guó)家以及我們國(guó)家的這些反洗錢的條例。咱們中資的銀行現(xiàn)在到海外開展的是非常的積極的，那你想我們要去到任何一個(gè)地方開疆拓土，就必須得先研究一下反洗錢規(guī)矩，評(píng)估一下要做些什么，和中國(guó)有些什么不同，否則就會(huì)像法國(guó)巴黎銀行成為前車之鑒。為什么？就是因?yàn)樗粤艘粡埫绹?guó)監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出來(lái)的史上最高的反洗錢罰單，是 89. 7億美元。那這個(gè)案子還是比較值得講一講的，那為什么美國(guó)罰這個(gè)巴黎銀行這么多錢呢？比他一年的利潤(rùn)還多，這整整一年就白干了。那我們看一下他干了什么呢？主要是這樣的，巴黎銀行向受美國(guó)制裁的國(guó)家蘇丹、伊朗、古巴替別人客戶匯款的時(shí)候，故意把客戶的姓名給隱瞞了，那這樣的話就查不到這個(gè)錢最終是誰(shuí)付出去的，那么就順利的付到了美國(guó)不喜歡去的那些國(guó)家，就被美國(guó)說(shuō)你是幫助客戶轉(zhuǎn)移和洗錢了。

那實(shí)際上咱們都知道這么大銀行一定不會(huì)去刻意的幫助被制裁的國(guó)家，更不會(huì)沒事去惹美國(guó)，肯定還是受了利益的驅(qū)動(dòng)。他能冒著這么大的險(xiǎn)去做這些交易，肯定當(dāng)中轉(zhuǎn)移的金額是非常巨大的，賺到的錢也不少。在這里給我們的教訓(xùn)就是銀行不能見利忘義，還是要把反洗錢這事當(dāng)成一個(gè)很重要的事來(lái)做，有些客戶還是要放棄。

反洗錢金融機(jī)構(gòu)有哪四項(xiàng)基本義務(wù)是一定要遵守的？我們來(lái)看一看，這也是大家一定要記住的和工作當(dāng)中要去實(shí)施的第一個(gè)客戶盡職調(diào)查，他的簡(jiǎn)稱叫CDD，全稱的英文叫 Customer Due Diligence，實(shí)際上包括我們講的客戶身份識(shí)別，就是大家都在講的KYC、KRC、 Know your client 和監(jiān)控賬戶活動(dòng)，你不僅在他開戶的時(shí)候要識(shí)別，更重要的是今后賬戶的活動(dòng)你還得去很關(guān)注。

實(shí)際上這是最重要的一環(huán)，大部分銀行被查都是因?yàn)楸M職調(diào)查沒做好，就用風(fēng)險(xiǎn)為本的方法來(lái)解釋一下原理。再舉一個(gè)例子，銀行實(shí)際上 80% 的風(fēng)險(xiǎn)都是由 20% 的高風(fēng)險(xiǎn)客戶引起的。二八原則同樣適用，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)來(lái)進(jìn)行審查，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶和業(yè)務(wù)實(shí)行強(qiáng)化調(diào)查，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)行簡(jiǎn)化調(diào)查，不要所有的案子都統(tǒng)一使用力量，讓很多高風(fēng)險(xiǎn)的客戶成為漏網(wǎng)之魚。

比方說(shuō)當(dāng)一個(gè)人進(jìn)來(lái)開戶的時(shí)候，在識(shí)別身份的時(shí)，第一要看他是不是政要人物。第二個(gè)很重要的觀念就是 PEP，Political Exposed Person，如果他是國(guó)家首腦、政府官員、軍事官員，或者在咱們中國(guó)主要是國(guó)有公司的高管，或者是上市公司的高管，這就意味著他們的地位讓他們有了更多的腐敗的可能性，這些人統(tǒng)統(tǒng)都是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，就得對(duì)他們?cè)谛欣锼羞M(jìn)行的業(yè)務(wù)加強(qiáng)進(jìn)行盡職調(diào)查。

還有一個(gè)就是大家在中國(guó)開戶，那么拿著身份證幾分鐘就能把戶開好。可能有的同學(xué)當(dāng)中是出國(guó)留學(xué)的，就知道咱們留學(xué)生去開戶很麻煩，是吧？不僅要有 100% 的身份證明，就是護(hù)照，還得有你租的房子的，交了煤電水氣費(fèi)的賬單，銀行才給你開戶，所以我們當(dāng)時(shí)開戶都要等一個(gè)月。實(shí)際上是通過我住在什么地方，銀行很清楚的可以了解這個(gè)人的身份，這也是中外在開戶上非常大的一個(gè)不同，外國(guó)更強(qiáng)調(diào)在客戶調(diào)查、身份識(shí)別方面的一些單據(jù)的提供。

那我們現(xiàn)在講一下現(xiàn)在反洗錢狂潮下，英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局 FCA 給中資銀行做了一個(gè)比較好的總結(jié)，中資銀行在海外尤其是英國(guó)的QRC 做的不好。

QRC 做的不好主要體現(xiàn)在哪幾個(gè)方面？
第一個(gè)，沒有充分調(diào)查客戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)和來(lái)中資銀行交易的原因，資金來(lái)源了解的不清楚，這個(gè)誤區(qū)可能還是跟國(guó)內(nèi)的要求是相關(guān)的，剛才也對(duì)比了一下，的確是不大一樣，所以到海外工作的同事特別注意。
第二個(gè)，我們?cè)诤Ｍ獾姆中械墓ぷ魅藛T，對(duì)國(guó)外國(guó)企的客戶當(dāng)中的政治公眾人物進(jìn)行加強(qiáng)行的盡職調(diào)查要委托獨(dú)立可靠的渠道了解個(gè)人身份、個(gè)人信譽(yù)、工作情況，個(gè)人資金的合法性，以及這個(gè)人要跟境外交易對(duì)象的之間的一些受益關(guān)系。
第三個(gè)，中資銀行沒能夠有效地提供貿(mào)易融資產(chǎn)品和軍工產(chǎn)業(yè)無(wú)關(guān)的相關(guān)證明，這主要是在反恐的大背景下，剛才也講了，做虛假貿(mào)易還是蠻簡(jiǎn)單的，所以一定要看這個(gè)貿(mào)易的真實(shí)性。

大家重點(diǎn)關(guān)注的軍工產(chǎn)業(yè)，要能夠比較清醒地提出沒有相關(guān)證明，這三點(diǎn)實(shí)際上都是在盡職調(diào)查當(dāng)中。我們作為一線的員工，一定要根據(jù)銀行給的風(fēng)險(xiǎn)模型識(shí)別，對(duì)客戶進(jìn)行仔細(xì)加強(qiáng)的調(diào)查，所以什么客戶的業(yè)務(wù)不做，什么客戶的業(yè)務(wù)做在第一道關(guān)，一線的同事就得把好。
第一個(gè)義務(wù)就是做完客戶盡職調(diào)查以后，就要跟銀行發(fā)生業(yè)務(wù)了。
第二個(gè)義務(wù)是大額交易和可疑交易報(bào)告的義務(wù)，這里可疑交易報(bào)告是核心，實(shí)際上銀行只要能夠把可疑交易識(shí)別出來(lái)，報(bào)告出去，如果再查，多半是查不到銀行的責(zé)任了，也就說(shuō)規(guī)避了 80% 的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。但做到這一點(diǎn)是非常非常難的，因?yàn)橹豢肯到y(tǒng)去篩選有問題的交易，往往它不是最典型的。還有好多的確是要人工判斷的，比方說(shuō)這個(gè)人來(lái)開戶，他在柜臺(tái)的一舉一動(dòng)，你察言觀色的結(jié)果，系統(tǒng)又不認(rèn)識(shí)，輸進(jìn)系統(tǒng)，它都一樣的。
 

所以咱們一定要靠一線的同事去察言觀色，多問幾個(gè)問題，做完剛剛說(shuō)的盡職調(diào)查以后，要把真正的可疑的再上報(bào)，在這個(gè)層面上報(bào)以后，合規(guī)專員就有義務(wù)去對(duì)上報(bào)的可疑交易再進(jìn)行審核。那么對(duì)于合規(guī)專員而言，對(duì)業(yè)務(wù)的熟悉度和剛才講到的很多的洗錢的常用手法和注意事項(xiàng)，以及現(xiàn)在國(guó)際動(dòng)態(tài)就得非常敏感，很多一線員工也不是很熟悉國(guó)際動(dòng)態(tài)，所以要對(duì)這些很敏感的信息再進(jìn)行篩選，才能保護(hù)銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)上做起來(lái)是不受監(jiān)管檢查風(fēng)險(xiǎn)的。
確定可疑交易匯報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)之后，還有一個(gè)客戶退出的環(huán)節(jié)，這就是咱們銀行管理層的決策了，是不是所有的客戶都要做？是不是客戶都是上帝？作為盈利機(jī)構(gòu)，銀行的最大的挑戰(zhàn)也在這里。剛才講到 BNP 的案例，要對(duì)高額收益的業(yè)務(wù)和客戶 say no，銀行是不是有魄力做到，還是需要一些決斷力的。為什么現(xiàn)在監(jiān)管當(dāng)局會(huì)對(duì)每個(gè)反洗錢的案子都罰的這么狠？估計(jì)也是要讓銀行知道，一旦違反成本巨大，還是老老實(shí)實(shí)的合規(guī)比較好。

第三個(gè)義務(wù)，資料和交易記錄保存的義務(wù)，通常國(guó)內(nèi)外都要求保存 5 年，大家會(huì)說(shuō)這個(gè)義務(wù)好遵守，怎么還會(huì)出事？這里舉個(gè)例子，在 2013 年，巴克萊銀行就跟美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局匯報(bào)說(shuō)，我們巴克萊銀行系統(tǒng)遭到蠕蟲病毒襲擊，從 02 年到 12 年、 10 年的買賣指令、交易單據(jù)、確認(rèn)單據(jù)、客戶記錄和所有的電子資料都無(wú)法保存、變更，已經(jīng)全部沒有了。美國(guó)當(dāng)局當(dāng)然不買賬，一下子就開出罰單 370 萬(wàn)美元。
第四個(gè)義務(wù)，建立反洗錢內(nèi)部控制制度的義務(wù)。這個(gè)義務(wù)提上去也很簡(jiǎn)單。實(shí)際上還是遵守內(nèi)控制度的事。舉一個(gè)例子，也是巴克萊銀行。在 15 年，英國(guó)當(dāng)局就給巴克萊銀行因?yàn)榉聪村X控制不力，罰款 7200 萬(wàn)英鎊。

這個(gè)案子很典型，過程這樣的。
英國(guó)監(jiān)管局發(fā)出聲明說(shuō)，第一，我們沒有發(fā)現(xiàn)巴克萊銀行做這筆可疑交易的時(shí)候是有任何金融犯罪，也沒發(fā)現(xiàn)參與這筆交易的客戶存在任何金融犯罪行為。巴克萊銀行為什么會(huì)被罰呢？就是因?yàn)樗麤]有按照自己所制定的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)程序走，把有問題交易的客戶的秘密保密過頭，他怎么做的？就是巴克萊銀行有一筆所謂的世紀(jì)大單的客戶簽了一個(gè)協(xié)議，說(shuō)我?guī)湍阕鏊薪灰椎臅r(shí)候，一定不泄露客戶的身份秘密，如果泄露了，就賠 3200 萬(wàn)英鎊。為了能夠讓這些客戶成為他的主營(yíng)客戶，能夠賺到這筆世紀(jì)大單 5200 多萬(wàn)英鎊的收入，巴克萊銀行就簽了這個(gè)協(xié)議，簽完以后把客戶和交易的所有資料保存在一個(gè)秘密保險(xiǎn)箱里，這個(gè)保險(xiǎn)箱放在什么地方只有很少數(shù)人知道。但是根據(jù)合規(guī)，所有的資料都應(yīng)該保存在銀行的電腦系統(tǒng)當(dāng)中的。

所以英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局就認(rèn)為把大量文件鎖在保險(xiǎn)箱當(dāng)中，而且還沒有人知道這個(gè)保險(xiǎn)箱放在啥地方，已經(jīng)破了我們的底線，就開出了 5000 多萬(wàn)英鎊的罰單。
實(shí)際上就這筆交易而言，客戶都是政界人士，按照咱們剛才說(shuō)的反洗錢的 RBA base 的風(fēng)險(xiǎn)為本，巴克拉銀行應(yīng)該用更高水平的調(diào)查和合規(guī)制度，以及監(jiān)控賬戶的水平來(lái)處理這些客戶。就是因?yàn)榘涂巳R銀行實(shí)行了比自己制定的制度還低的水平，做了盡職調(diào)查和客戶行為的監(jiān)測(cè)，所以才被罰款。
沒有任何犯罪誘因的情況下，就是因?yàn)檫`反了內(nèi)控制度，也能拿到大罰單。所以我們大多數(shù)銀行被罰都是執(zhí)行當(dāng)中的問題，利潤(rùn)誘惑太大，就鋌而走險(xiǎn)了。

綜上所述，不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有，談了那么多的高?？蛻舾呶I(yè)務(wù)，總結(jié)一下，實(shí)際上能夠最多接觸洗錢案件，或者說(shuō)洗錢案件高頻發(fā)生的那些業(yè)務(wù)條線，基本上是集中在個(gè)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是私人銀行業(yè)務(wù)，然后是公司銀行業(yè)務(wù)和我們的國(guó)際業(yè)務(wù)條線，這些條線的工作人員就要特別注意上述四項(xiàng)義務(wù)的履行。

現(xiàn)在講一下反洗錢監(jiān)管不力，銀行是不是罰款就了事了？實(shí)際上也不是，除了罰款，銀行會(huì)遭受更多名譽(yù)、業(yè)務(wù)，客戶損失。往往除了罰款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還會(huì)給銀行其他的懲罰。比如剛才說(shuō)的法國(guó)巴黎銀行，它的紐約分行就被禁止為期一年的美元結(jié)算業(yè)務(wù)。大家都知道一家國(guó)際銀行如果不能做美元結(jié)算業(yè)務(wù)，就意味著很多基本業(yè)務(wù)的收入都沒了。對(duì)于很多上市銀行來(lái)講，出了這種消息以后，市值大跌是非常不利的。比方說(shuō)渣打銀行自紐約州金融局指控他反洗錢不利以后，市值就一度蒸發(fā)了22%，價(jià)值是 110 億美元。最差的結(jié)果就是倒閉，被監(jiān)管當(dāng)局盯上以后，信息傳出去，銀行就會(huì)發(fā)生擠兌，或者客戶說(shuō)我跟你做生意太不安全了，我不跟你做生意了，那慢慢的就會(huì)倒閉，馬德里銀行就是這么倒下的。

除了這些錢，名譽(yù)、業(yè)務(wù)、客戶的損失，還有就是刑法。那這刑法就比較嚇人，要坐牢了，對(duì)吧？坐牢不會(huì)懲罰法人，一定是懲罰這件事情的具體業(yè)務(wù)的人員，所以從員工角度來(lái)講，有更高的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。在這里我們主要從洗錢罪的認(rèn)定角度跟大家做一個(gè)中外的區(qū)別的，這個(gè)區(qū)分大家一定要知道，歐美的洗錢罪比中國(guó)要嚴(yán)格的多。從法律角度來(lái)解釋洗錢罪，美國(guó)刑法有四種犯罪心態(tài)，蓄意、明知、輕率和疏忽。

而美國(guó)洗錢罪在主觀要素界定的時(shí)候，就有兩種心態(tài)，一個(gè)是蓄意，一個(gè)是明知，把輕率和疏忽排除在外了。歐洲不一樣，歐洲就更嚴(yán)格，它是除了蓄意明知，還把疏忽的洗錢行為也認(rèn)為是犯罪。所以如果你說(shuō)不知道，在歐洲是熬不過這一關(guān)的，那中國(guó)呢？就只有明知才算犯罪。所以我們中國(guó)同事肯定說(shuō)，我說(shuō)我不知道，那當(dāng)然你就沒法罰我了。

可是到了歐洲是不行的，一定要證明自己沒有疏忽，沒有瀆職，怎么證明？只能把前面的風(fēng)險(xiǎn)為本，客戶禁盡職調(diào)查的原則都做好了，才能夠證明沒有瀆職。還有一個(gè)區(qū)別，在國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)都是遵守反洗錢義務(wù)的主體，但是有一個(gè)很大的區(qū)別就是在國(guó)際上現(xiàn)在要求遵守反洗錢義務(wù)的還有一般非金融機(jī)構(gòu)的主體，比方說(shuō)海關(guān)、房地產(chǎn)業(yè)、博彩業(yè)、拍賣業(yè)、貴重物品交易業(yè)、旅行社、信托服務(wù)、律師等這些提供中介機(jī)構(gòu)的這個(gè)機(jī)關(guān)都是需要遵守反洗錢義務(wù)的。這就意味著說(shuō)如果他們不遵守，一樣可以受到刑罰的處分和上面所有的適用洗錢罪的一些處罰，目前我們國(guó)家還沒有實(shí)施，所以盯著的是金融機(jī)構(gòu)。

除了通過金融系統(tǒng)洗錢之外，很多洗錢活動(dòng)是繞開金融系統(tǒng)進(jìn)行的，要一網(wǎng)打盡，洗錢犯罪還是要看整個(gè)資金鏈條的。估計(jì)在 2017 年國(guó)際組織金融行動(dòng)特別工作組，對(duì)中國(guó)下一輪評(píng)估當(dāng)中也還會(huì)提到這一點(diǎn)。去年上一次的評(píng)估已經(jīng)提到這一點(diǎn)，所以從這個(gè)角度來(lái)講，我們會(huì)說(shuō)中國(guó)的反洗錢市場(chǎng)和趨勢(shì)也會(huì)像國(guó)際一樣越來(lái)越嚴(yán)格。基本上反洗錢咱們從反字到洗字都講完了。

那講到這里大家可能會(huì)問一個(gè)比較有趣的問題，聽來(lái)聽去都是美國(guó)制裁，美國(guó)罰款，美國(guó)憑什么就這么牛？還能牛多久？實(shí)際上這都是因?yàn)槊涝牡匚槐容^強(qiáng)悍，不可動(dòng)搖，給大家一組數(shù)據(jù)就能看見，為什么目前全世界的央行外匯儲(chǔ)備以美元形勢(shì)所占的是60%，歐元是25%，全世界只有 0. 01%，是以人民幣形勢(shì)持有的外匯儲(chǔ)備。而在最近的一次調(diào)查當(dāng)中，在外匯交易市場(chǎng)每天的交易量是5萬(wàn)億美元，當(dāng)中 87% 的交易是美元為單位，也就是說(shuō)現(xiàn)在根本沒有一種貨幣可以替代美元的安全性和流動(dòng)性，沒有一個(gè)國(guó)家能夠跟美國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行抗衡。所以在現(xiàn)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大時(shí)代，還是繞不開美元，也就只能去遵守美國(guó)制定的這些政策制裁他說(shuō)制裁誰(shuí)，就制裁誰(shuí)。

當(dāng)然迄今為止有一些聲音，上次巴黎銀行被罰的厲害，法國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)就發(fā)聲音了，說(shuō)我們歐洲有理由要?jiǎng)訂T更多的以歐元結(jié)算的交易，這樣歐洲地區(qū)的銀行就不會(huì)受到美國(guó)當(dāng)局這么多的鉗制。

中國(guó)也是一樣，自從去年人民幣加入了 SDR 特別提款權(quán)，我們 15 年也上了人民幣的跨境支付系統(tǒng)SIPS。其實(shí)這都說(shuō)明政府還是很有眼光的，是希望有一個(gè)國(guó)際流通的人民幣清算系統(tǒng)的存在，就是在美元之外，還有一個(gè)受自己人控制的清算系統(tǒng)。這樣的話我們?cè)谧龊芏鄧?guó)際的交易和貿(mào)易的時(shí)候，就不會(huì)受到美國(guó)的制裁和鉗制，跟歐洲人想法是一樣的，但凡事都有兩面，從洗錢的角度來(lái)看，人民幣就很有可能會(huì)成為洗錢分子下一個(gè)盯上的貨幣。

第一個(gè)，我們是對(duì)于洗錢的手法和方法在國(guó)內(nèi)來(lái)講相對(duì)比較閉塞，不是最了解的。
第二個(gè)，我們的監(jiān)管制度在執(zhí)行層面還是比較寬松的。在國(guó)際組織2012 年評(píng)價(jià)報(bào)告中，就指出中國(guó)現(xiàn)在洗錢整個(gè)的體系，法律規(guī)范都非常好，但洗錢案的判罪率和罰款金額非常低，起不到震懾作用。所以大家現(xiàn)在看到海外加強(qiáng)中資銀行反洗錢監(jiān)管，不要覺得生氣，作為業(yè)內(nèi)人士在生氣的時(shí)候應(yīng)該會(huì)考慮，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全球化的深入，總有一天人民幣會(huì)強(qiáng)起來(lái)，會(huì)成為美元和歐元之外的第三大貨幣。有一天也不是別人監(jiān)管我們，而是我們要大力監(jiān)管別人保護(hù)我們的人民幣了。

所以最重要還是老一句話，中國(guó)人要自強(qiáng)才能不惜，把人民幣體系加強(qiáng)好，反洗錢的規(guī)范體系也執(zhí)行的好，同時(shí)有對(duì)中國(guó)很友好的國(guó)際貿(mào)易的環(huán)境，也不能讓犯罪分子鉆空子。

關(guān)于機(jī)構(gòu)的反洗錢，今天就跟大家聊到這，希望大家都通過這么多案例，真的了解到作為一線員工，反洗錢需要知道的就一個(gè)原則，風(fēng)險(xiǎn)為本，客戶風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類進(jìn)行，盡職調(diào)查，只要手續(xù)做到位，按照銀行非常完善的合規(guī)執(zhí)行好，搞清楚錢從哪來(lái)要用到什么地方去。這樣不管誰(shuí)來(lái)查，都不會(huì)被用反洗殘不利的罪名罰我們銀行頭上。

我們剛才講到的很多的反洗錢的高危信號(hào)的識(shí)別防范措施，可以上金庫(kù)網(wǎng)去看國(guó)際反洗錢系列的普及課程，還有國(guó)際反洗錢系列的中級(jí)課程，都會(huì)在各個(gè)高危的業(yè)務(wù)條線跟大家介紹清楚，更詳細(xì)了解高危信號(hào)和識(shí)別系統(tǒng)。

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