近日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在新聞發(fā)布會上公開表示，將支持和鼓勵商業(yè)銀行與存量房貸借款人之間自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放房屋貸款置換原來的存量貸款。這對房貸還款人來講絕對是利好消息。

政策解讀
存量房貸是指在原有較高利率的環(huán)境下所獲得的房屋貸款。由于貸款時利率較高，房貸還款人面臨著更大的還款壓力。然而，隨著近年來我國經濟的發(fā)展和房地產市場政策的變化，降息已成為大勢所趨。2023年以來由于LPR的調整下降，已經引發(fā)了幾輪房貸提前“還款潮”。而此次中國人民銀行提出的協(xié)商降息政策，將為存量房貸提供更多的降息空間。

在商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商后，可以重新調整合同約定，降低貸款利率，減輕房貸還款人的還款壓力。同時，商業(yè)銀行也可以通過新發(fā)放貸款的方式，將存量貸款置換為新的貸款，以更低的利率進行還款。

政策的意義
1.降低還款壓力
這一政策的實施對于房貸還款人來說具有重要的意義。通過與商業(yè)銀行自主協(xié)商變更合同約定或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款，還款人可以享受到更低的利率，減輕了還款的經濟壓力。在當前的利率環(huán)境下，降低貸款利率將使得還款人每月的還款額減少，提高了還款的可負擔性。

2.助力金融機構與借款人合作
協(xié)商降息政策有助于金融機構和借款人之間的合作與溝通。通過雙方的自主協(xié)商，商業(yè)銀行將能夠更好地掌握借款人的實際經濟情況和需求，為其提供更加貼合實際的貸款方案。同時，這也為金融機構提供了其他業(yè)務落地機會，通過與借款人的合作，建立更為穩(wěn)固的信用關系，增強了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

然而，協(xié)商降息政策的實施對銀行從業(yè)人員提出了更多要求。

首先，商業(yè)銀行需要合理評估借款人的還款能力，這要求銀行從業(yè)人員持續(xù)加強自身的專業(yè)知識和能力，提高風險評估和貸款審批的能力，更準確地評估借款人的還款能力，確保貸款利率的調整符合實際情況，降低不良貸款的風險。

其次，借款人也應該理性對待降息政策，需要通過合理規(guī)劃個人財務狀況，合理控制債務比例和還款能力，避免過度借貸造成的風險，借款人將需要更加專業(yè)的理財服務。

此外，監(jiān)管部門也將加強對商業(yè)銀行貸款審批和風險控制的監(jiān)管。這要求銀行從業(yè)人員需要時刻關注合規(guī)問題，尤其是在貸款利率調整過程中，應該嚴格遵守相關法律法規(guī)，確保協(xié)商降息政策的實施合法合規(guī)。

綜上所述，央行此次提出的協(xié)商降息政策對房貸還款人是一項重要利好政策。而作為理財師應引導客戶正確看待提前還款行為，如果客戶的可投資資產組合回報率高于提前還款節(jié)約的利息可向客戶建議不要急于還存量房貸，而是將資金用于實現(xiàn)長期財務目標。反之可向客戶建議提前還款以節(jié)約房貸利息。